“零售之王”招商銀行的互聯網創新業務留下了后遺癥：與廣東錢端商務服務有限公司(下稱“錢端公司”)合作的互聯網融資見證業務將其推向風口浪尖。

雖然招行多次強調早已終止合作，但身陷逾期泥潭中的錢端公司卻認為，招行不能單方面宣布終止合作，并希望招商銀行妥善解決此次逾期兌付事件。

此外，有投資人表示，錢端對外宣傳中，都是使用“招商銀行—錢端APP”字眼。“當時就是沖著招行推薦下載的錢端，停止合作也沒及時告知投資者”。

對此，招行方面在5月30日接受《國際金融報》記者采訪時表示，“錢端公司捏造事實、故意混淆視聽，錢端公司目前與招行無業務合作，逾期資產與招行無關，不存在招行與錢端公司協商處置方案的情況，招商銀行也從未對錢端公司的相關資金提供過托管服務。”

針對未及時通告終止合作事宜，招行方面稱，個人客戶與錢端公司簽署用戶協議，注冊成為錢端APP用戶。招商銀行并未接受投資人的委托，也不負責撮合投資人和融資人的投融資，因此并無公告的義務。“2018年9月，發現錢端APP有借招商銀行名義誤導投資者的嫌疑，故我行認為有必要在官方平臺上進一步澄清”。

淵源

錢端與招行的“糾葛”由來還要從合作之初說起。

2013年9月，招商銀行推出了承載企業云服務、企業商機服務、互聯網進銷存、互聯網人力資源管理、互聯網融資見證業務等互聯網創新業務的“小企業E家”產品，業界認為這是招商銀行推出的P2P產品，招行也成了最早試水P2P的銀行。

廣東錢端商務服務有限公司(錢端)原名廣東眾金互聯商務服務有限公司(眾金所)，成立于2014年7月30日。天眼查信息顯示，眾金所是一家互聯網理財產品超市，涵蓋了銀行、基金、保險等精選投資理財項目，為用戶提供零風險、高收益的財富增值服務。

此前有報道指出，眾金所憑借與多家銀行的戰略合作關系，率先提出“銀行P2P”分銷的新玩法，致力于打造成一個銀行互聯網金融資產交易平臺，為投資者提供一站式投資各大銀行投融資平臺的便捷通道。

2015年5月，眾金所對外宣布正式更名為“錢端”，并上線改版后的錢端APP。錢端APP上線后的2015年6月，有消息指出，用戶登錄招商銀行“小企業E家”后，網頁會彈出二維碼，掃碼會提示下載錢端APP。

此外，2017年之前，錢端都以“招商銀行—錢端APP”，招行旗下互聯網金融服務平臺的名義對外宣傳。招行員工也在積極向招行客戶及潛在客戶推薦錢端APP。

2019年5月30日，招商銀行方面提供給《國際金融報》記者的“招商銀行與網金控股原業務合作模式”也證實雙方此前確有合作。文件顯示，招商銀行于2013年、2014年和2015年與廣東網金控股股份有限公司(簡稱“網金控股”，原廣東優邁信息通信股份有限公司)分別簽訂了《戰略合作協議》及其補充協議，進行業務合作。

具體來看，招行根據與具體融資人簽署的《信息見證服務協議》，按照融資人的委托對其提供的金融資產信息(是指融資人作為權利人的信用證、銀行承兌匯票、商業承兌匯票、應收賬款債權等)進行見證，見證的內容是：融資人已在招行開立對公結算賬戶、具體賬戶信息、融資人融資的還款來源，還款來源為融資人持有的已承兌國內信用證、銀行承兌匯票、商業承兌匯票、應收賬款等。

見證后，招行將經過見證的融資人項目要素信息按照融資人委托提供給網金控股。同時，融資人與網金控股建立融資服務關系，網金控股負責接受融資人的委托，為融資人提供融資服務，并通過其建設經營的互聯網投融資平臺負責將融資人的融資需求與投資人的投資需求進行撮合(融資人和投資人均需在該投融資平臺注冊，并在線上與網金控股或其指定的平臺方簽署相關協議)，實現融資人融資和有投資需求投資人投資的目的。

　　根據招行方面對記者解釋的“招商銀行與網金控股原業務合作模式”，網金控股引入并指定錢端APP作為向投資者發布融資人融資信息，并接受投資人投資的平臺。2015年6月前可以通過招商銀行二級域名小企業E家網站鏈接至網金控股的互聯網投融資平臺，投資者可通過招商銀行小企業E家進入網金控股的互聯網投融資平臺。

不過，招行方面稱，2015年6月，招商銀行停止了招商銀行二級域名小企業E家網站運營，關閉了從招商銀行二級域名小企業E家跳轉網金控股互聯網投融資平臺的入口，投資者無法通過招商銀行小企業E家進入網金控股的互聯網投融資平臺。

撇清

“糾紛”起源于錢端公司的逾期事件。

2018年12月，錢端公司發布公告稱，當年12月6日以后到期的產品全部不能履約，后續逾期待兌付的金額約14億元(含投資額及投資收益)，項目到期日被延遲至2019年3月底。投資人收到的項目到賬通知顯示，延遲期間利率按履約期利率1.1倍計算，同時錢端公司表示延遲兌付屬于個例，5年來其始終保持100%履約。

然而，延期之后，錢端公司依然沒有按約兌付。錢端公司近期向投資人公告聲稱投資產品無法按期履約與招商銀行相關。錢端公司表示，根據其與招行的合作，招行負責審核并投放產品信息，錢端負責APP系統的開發、運營和維護。

“為處理逾期事件，公司已聘請專業團隊與招行協商處置方案，并主動向政府、金融監管部門和公安機關報備，并于2019年5月22日向招行發出律師函，要求招行對截至5月20日已開展的業務提出處置方案。”錢端公司稱。

對此，5月27日，招商銀行在官網發布“鄭重澄清”聲明。招行表示，其已于2017年4月終止了與錢端公司的所有合作，目前招商銀行與錢端公司及錢端APP無任何關系。

針對錢端公司公告聲稱逾期資產與招行相關，并與招行協商處置方案的問題，招行在聲明中強調，此為錢端公司的虛假陳述，逾期資產與招商銀行無關，不存在招商銀行與錢端公司協商處置方案的情況，招商銀行與錢端公司的原合作中也不存在錢端公司公告聲稱的“招行負責審核并投放產品信息”的合作內容。

　　此外，聲明還指出，合作終止后，錢端公司未經招行同意擅自使用其標識和名稱，誤導投資者。對此侵權行為，招行已向政府主管部門進行舉報，并向法院提起訴訟，目前法院已做立案處理。

早在2018年10月8日，招商銀行就發布了互聯網創新相關業務停辦的通告，招商銀行小企業E家的企業云服務、企業商機服務、互聯網進銷存、互聯網人力資源管理、互聯網融資見證業務等互聯網創新業務已于2017年4月28日停辦。

通告指出，招商銀行與廣東錢端商務服務有限公司、博雅云峰企業管理服務(北京)有限公司、上海商派網絡科技有限公司、廈門人眾軟件科技有限公司、北京康智樂思網絡科技有限公司、深圳市年年卡網絡科技有限公司等相關合作機構的業務合作已同步終止。

“網金控股及其指定的錢端APP經營方作為撮合融資方和投資方的主體，不但掌握投資人的具體信息，也更清楚融資人和融資標的底層資產的信息，同時也清楚向投資者募集資金的資金流向。”招行方面稱。

互嗆

對于招行的聲明，錢端公司并不認同。

錢端公司認為招行在明知項目逾期的情況下，2018年12月20日自行在官網發布了《關于招商銀行互聯網創新相關業務停辦的通告》，故意將落款時間寫為2018年10月。

此外，錢端公司稱，招行聲稱已于2017年4月終止與我司合作，目前招行與錢端公司及錢端APP無任何關系，與事實不符。因為2017年4月后，招行仍持續在錢端APP上發布、銷售投資產品，且一直對錢端APP各方面工作進行督導。

錢端公司指出，根據與招行合作協議的有關約定，合作協議長期有效，除非一方提前3個月通知另一方，并就已開展的業務協商處置方案后，方可解除。至今招行并未對逾期資產協商出具處置方案，故其無權解除合同。

錢端公司表示，基于與招行多年的合作關系，希望招行妥善解決此次逾期兌付事件。“若招商銀行仍繼續發布不實消息，我司將進一步把相關事實公之于眾”。

針對錢端公司5月27日、5月28日的相關公告，招行方面在5月30日接受《國際金融報》記者采訪時回應稱，這是錢端公司捏造事實、故意混淆視聽的行為，錢端公司目前與招行無業務合作，逾期資產與招行無關，不存在招行與錢端公司協商處置方案的情況，招行也從未對錢端公司的相關資金提供過托管服務。

對于錢端公司蓄意捏造事實侵害招行權益誤導相關投資者的行為，招行表示將進行法律訴訟，追究錢端公司法律責任。針對錢端公司的商標侵權行為，招行已通過深圳市福田區法院起訴，目前已正式立案(案號：2019粵0304民初14573號)。

招行方面指出，2017年4月28日，招行停止接受融資人委托為其融資提供信息見證服務，也終止了與網金控股的合作;以招商銀行進行了信息見證的金融資產為還款來源的融資產品，已于2018年初全部到期順利結清，沒有出現任何資金回款風險。直接接收招行見證金融資產信息的網金控股也向招行出具了結清說明。

不過，有投資人提出質疑，“當時沖著招行推薦下載的錢端，停止合作了也沒及時告知投資者。”

對此，招行方面對記者表示，個人客戶與錢端公司簽署用戶協議，注冊成為錢端APP用戶。招商銀行并未接受投資人的委托，也不負責撮合投資人和融資人的投融資，因此并無公告的義務。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《國際金融報》記者表示，逾期事件爆發后，銀行是否需要擔責要根據協議內容及產品類型來厘清雙方扮演的角色及職責，單純的推介并不與承擔責任構成直接關系。

對于招行的最新回應，錢端公司暫未發聲。《國際金融報》記者多次撥打錢端公司客服電話，但始終未能接通。而網金控股客服對記者表示，“我們不清楚”，還沒等記者問完就匆匆掛斷了電話。

目前來看，錢端和招行的拉鋸戰“最受傷”的或許是投資人。蘇筱芮表示，錢端、招行雙方的拉鋸戰對投資人來說是一種無謂的消耗，浪費了寶貴的催收黃金期。“從當前節點來看，逾期已經發生，錢端作為運營方，在逾期后更有義務披露融資方信息”。